Khi chuyển đến sinh sống tại một quốc gia mới, bảo hiểm là yếu tố không thể bỏ qua. Tại Bồ Đào Nha, có rất nhiều công ty cung cấp đa dạng gói bảo hiểm, giúp Anh Chị an tâm bảo vệ ngôi nhà và đồ đạc bên trong, dù là nhà mua hay nhà thuê.
Tổng quan về bảo hiểm nhà ở tại Bồ Đào Nha
Bảo hiểm nhà ở tại Bồ Đào Nha (seguro de casa) không bắt buộc cho tất cả, nhưng nếu anh chị mua nhà bằng hình thức vay thế chấp thì cần có mức bảo hiểm xây dựng tối thiểu.
Người mua có thể chọn:
- Bảo hiểm cơ bản: Bảo vệ thiệt hại phần xây dựng (yêu cầu bắt buộc khi vay thế chấp mua nhà).
- Bảo hiểm mở rộng: Bao gồm bảo hiểm tài sản cá nhân và trách nhiệm dân sự.
- Hoặc mua riêng bảo hiểm tài sản cá nhân và bảo hiểm trách nhiệm dân sự.
Hiện nay, bảo hiểm tài sản chiếm khoảng 18% thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tại Bồ Đào Nha, đứng sau bảo hiểm y tế và xe hơi. Tất cả đều được quản lý bởi Cơ quan Giám sát Bảo hiểm và Quỹ Hưu trí (ASF – Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões).
Bảo hiểm nhà ở tại Bồ Đào Nha
Bảo hiểm nhà ở hay bảo hiểm xây dựng (seguro de casa), là loại bảo hiểm phổ biến dành cho chủ sở hữu nhà tại Bồ Đào Nha. Có hai hình thức chính:
- Bảo hiểm cháy nổ (Seguro de Incêndio): Là mức bảo hiểm tối thiểu bắt buộc đối với người vay thế chấp, bảo vệ ngôi nhà trước rủi ro cháy nổ, trong nhiều hợp đồng còn bao gồm thiệt hại do lũ lụt, bão tố, chập điện.
- Bảo hiểm đa rủi ro (Seguro Multirriscos): Là gói bảo hiểm toàn diện, thường được điều chỉnh theo nhu cầu cá nhân nhưng thường bao gồm những nội dung như trách nhiệm công cộng, bảo hiểm tài sản, bảo vệ pháp lý, động đất và chi phí chỗ ở thay thế nếu nhà anh chị không thể ở được nữa.
Tại Bồ Đào Nha, bảo hiểm nhà ở thường được mua bởi chủ sở hữu hoặc chủ cho thuê. Người thuê nhà không bắt buộc phải tham gia, tuy nhiên trong một số trường hợp, chi phí bảo hiểm đã được chủ nhà tính gộp vào tiền thuê.
Các hợp đồng bảo hiểm thường chi trả chi phí sửa chữa và tái xây dựng, tuy nhiên sẽ không bao gồm những trường hợp như thiệt hại cố ý hay hao mòn tự nhiên theo thời gian.
Ngoài ra, nhiều công ty bảo hiểm còn cung cấp gói bổ sung để mở rộng phạm vi bảo vệ, chẳng hạn như:
- Bảo hiểm chung cư cho căn hộ và tòa nhà.
- Bảo hiểm cho người làm việc tại nhà, phù hợp với những ai kinh doanh hoặc điều hành công việc ngay tại nơi ở.
Chi phí bảo hiểm nhà ở tại Bồ Đào Nha
Chi phí bảo hiểm nhà ở tại Bồ Đào Nha phụ thuộc vào nhiều yếu tố như:
- Loại hình bất động sản
- Diện tích và giá trị tài sản
- Tình trạng hiện tại của ngôi nhà
- Nhà ở chính hay nhà thứ hai (nhà bỏ trống lâu thường có phí cao hơn)
- Hồ sơ rủi ro cá nhân, ví dụ: lịch sử khiếu nại
- Vị trí địa lý của bất động sản
- Mức độ và phạm vi bảo hiểm lựa chọn
Thông thường, gói cơ bản có giá từ khoảng €80/năm, còn gói bảo hiểm đa rủi ro bắt đầu từ €100/năm. Với những căn nhà lớn, có nội thất đầy đủ và giá trị cao, chi phí có thể lớn hơn €400/năm.
Hầu hết các công ty bảo hiểm đều có công cụ tính phí trực tuyến, cho phép anh chị ước tính chi phí dựa trên nhu cầu thực tế, ví dụ như trên trang MDS Expat.
Bảo hiểm nội thất tại Bồ Đào Nha
Bảo hiểm nội thất (Seguro de Conteúdo) giúp bảo vệ tài sản di động trong nhà như đồ dùng, trang sức, thiết bị điện tử trước rủi ro hư hỏng, hoặc trộm cắp. Tại Bồ Đào Nha, loại bảo hiểm này thường được gộp chung trong bảo hiểm nhà ở chung, nhưng nếu anh chị thuê nhà, có thể cân nhắc mua riêng – trừ khi chủ nhà đã có hợp đồng mở rộng bao gồm cả tài sản của người thuê.
Các gói bảo hiểm nội thất thường cho phép anh chị lựa chọn mức độ của các gói bảo hiểm. Gói cơ bản thường bao gồm:
- Thiệt hại do cháy, bão, chập điện
- Trộm cắp tài sản
Bảo hiểm sẽ không chi trả cho các trường hợp như hao mòn tự nhiên, thiệt hại do sơ suất (ví dụ: quên khóa vòi nước), hoặc lỗi do nhà sản xuất vốn,…
Những tài sản được bảo hiểm cơ bản gồm: đồ nội thất, quần áo, trang sức, thiết bị điện. Nếu muốn bảo vệ thêm, anh chị có thể trả phí cao hơn để được chi trả cho:
- Vật phẩm giá trị cao (như tranh nghệ thuật quý hiếm)
- Tài sản có giá trị trên €2,50
- Đồ để ngoài trời (như dụng cụ sân vườn)
Khi có sự cố, công ty bảo hiểm sẽ chi trả chi phí sửa chữa hoặc thay thế theo đúng điều khoản trong hợp đồng.
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự tại Bồ Đào Nha
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự (Seguro de Responsabilidade Civil) thường được tích hợp trong các gói bảo hiểm nhà ở đa rủi ro tại Bồ Đào Nha. Đây không phải là bảo hiểm bắt buộc, nhưng nhiều người vẫn lựa chọn mua thêm. Ngoài ra, một số công ty cũng cung cấp gói bảo hiểm trách nhiệm dân sự riêng lẻ.
Bảo hiểm này giúp chi trả cho thiệt hại về người hoặc tài sản của bên thứ ba xảy ra trong nhà anh chị. Nó đặc biệt hữu ích nếu anh chị thường xuyên tổ chức tiệc, gặp gỡ bạn bè, hay đón tiếp khách. Thông thường, hợp đồng bảo hiểm sẽ chi trả:
- Chi phí sửa chữa hoặc thay thế tài sản bị hư hỏng
- Chi phí y tế của bên thứ ba
- Một số hợp đồng có thể bao gồm chi phí tang lễ hoặc chi phí pháp lý nếu vụ việc phải đưa ra tòa
Chi phí bảo hiểm trách nhiệm dân sự tại Bồ Đào Nha
Mức phí phụ thuộc vào hạn mức và phạm vi bảo hiểm:
- Khoảng €25–€30/năm cho gói bảo hiểm trị giá €50.000
- Khoảng €50/năm hoặc hơn cho gói bảo hiểm trị giá €250.000
Anh chị có thể tham khảo chi phí ước tính qua công cụ tính giá trực tuyến của các công ty bảo hiểm như Allianz.
Bảo hiểm nhà nghỉ dưỡng ở Bồ Đào Nha
Bồ Đào Nha là điểm đến nổi tiếng để sở hữu bất động sản nghỉ dưỡng, đặc biệt tại những khu vực như Algarve – nơi có cộng đồng người nước ngoài nói tiếng Anh đông. Vì vậy, nhiều công ty bảo hiểm cung cấp gói bảo hiểm nhà nghỉ dưỡng được thiết kế riêng, nhằm bảo vệ trước các rủi ro đặc thù như: mất thu nhập từ việc cho thuê hoặc thiệt hại đối với ngôi nhà khi không có người ở.
Anh chị có thể mua loại bảo hiểm này từ các nhà cung cấp bảo hiểm thông thường, hoặc tìm đến những công ty chuyên về bảo hiểm nhà nghỉ dưỡng tại quốc gia của mình, ví dụ như IntaSure (Anh).
Các công ty bảo hiểm nhà ở tại Bồ Đào Nha
Hiện tại, Bồ Đào Nha có khoảng 76 công ty bảo hiểm, trong đó nhiều đơn vị cung cấp dịch vụ bảo hiểm nhà ở. Một số tên tuổi lớn có thể kể đến: Ageas, Allianz, Fidelidade, Santander, Zurich…
Nếu anh chị là người nước ngoài, có thể tham khảo các công ty bảo hiểm và môi giới nói tiếng Anh như Essential Portugal, GED Insurance, Inov Expat, MDS Expat.
Ngoài ra, một số ngân hàng lớn tại Bồ Đào Nha cũng cung cấp gói bảo hiểm nhà ở và bảo hiểm nội thất nhà ở, giúp khách hàng dễ dàng đăng ký trực tiếp khi mở tài khoản hoặc vay mua nhà.
Cách chọn bảo hiểm nhà ở
Để có được chính sách bảo hiểm tốt nhất, anh chị nên cân nhắc tất cả các yếu tố khác nhau thay vì chỉ chọn gói bảo hiểm rẻ nhất trên thị trường. Những điều cần lưu ý có thể bao gồm:
- Giảm giá & ưu đãi: Quyền lợi khi không có yêu cầu bồi thường, hoặc giảm phí khi chấp nhận mức khấu trừ.
- Mức độ & phạm vi bảo hiểm: Xem kỹ các điều khoản loại trừ để đảm bảo chỉ chi trả cho những gì anh chị cần.
- Uy tín công ty: Tham khảo đánh giá và phản hồi của khách hàng để xem công ty hoạt động như thế nào trong việc cung cấp sản phẩm và đối xử với khách hàng.
- Quy trình bồi thường: Thủ tục có đơn giản, nhanh gọn và có thể làm online không? Thời gian chi trả bao lâu?
- Quyền lợi bổ sung: Một số công ty tặng quà, ưu đãi hoặc giảm giá cho sản phẩm khác.
- Đạo đức & bền vững: Xem công ty được đánh giá thế nào về trách nhiệm xã hội và phát triển bền vững trên các nền tảng như CSR Hub hay EcoVadis.
Đăng ký bảo hiểm nhà ở tại Bồ Đào Nha
Mỗi công ty bảo hiểm có quy trình riêng, nhìn chung anh chị có thể đăng ký qua mẫu báo giá trực tuyến, điện thoại, hoặc trực tiếp tại chi nhánh địa phương. Sau khi gửi thông tin, anh chị có thể mua bảo hiểm online hoặc được đại lý liên hệ để hoàn tất.
Khi đăng ký, anh chị cần chuẩn bị:
- Thông tin cá nhân và địa chỉ
- Thông tin về tài sản cần bảo hiểm, tổng giá trị (có thể cần định giá nếu là nhà ở)
- Số NIF (mã số thuế cá nhân)
- Thông tin tài khoản ngân hàng
Hợp đồng có hiệu lực ngay sau khi anh chị thanh toán lần đầu. Anh chị sẽ nhận được mã số hợp đồng cùng bộ tài liệu hướng dẫn khiếu nại. Các tài liệu này thường gửi qua email, hoặc anh chị có thể yêu cầu nhận bản giấy qua bưu điện.
Có thể dùng bảo hiểm nhà từ nước khác cho nhà ở Bồ Đào Nha không?
Anh chị có thể sử dụng bảo hiểm nhà ở từ nước ngoài nếu hợp đồng bảo hiểm đó ghi rõ phạm vi bảo vệ toàn cầu, bao gồm cả Bồ Đào Nha.
Tuy nhiên, nếu anh chị mua nhà bằng hình thức vay thế chấp, ngân hàng thường yêu cầu bảo hiểm phải được mua từ công ty bảo hiểm đã được ASF cấp phép. Trong trường hợp này, bảo hiểm quốc tế sẽ không được chấp nhận.
Yêu cầu bồi thường bảo hiểm nhà ở tại Bồ Đào Nha
Quy trình bồi thường có thể khác nhau giữa các công ty, thường anh chị có thể nộp đơn trực tuyến hoặc qua điện thoại. Thông tin chi tiết (bao gồm thời hạn nộp đơn) sẽ có trong bộ tài liệu bảo hiểm; đa số công ty yêu cầu nộp trong vòng 8 ngày kể từ khi phát hiện sự cố.
Anh chị sẽ cần điền mẫu yêu cầu bồi thường với số hợp đồng, mô tả sự cố và ngày xảy ra. Nên chụp ảnh hiện trường làm bằng chứng, đồng thời báo cảnh sát trong trường hợp trộm cắp hoặc phá hoại. Sau đó, công ty bảo hiểm sẽ cử người quản lý hồ sơ theo dõi vụ việc và yêu cầu bổ sung thông tin nếu cần. Với những trường hợp đơn giản, thời gian giải quyết thường khoảng 2 tuần.
Hủy hợp đồng hoặc thay đổi nhà cung cấp
Chi tiết về quyền hủy hợp đồng sẽ được ghi rõ trong hợp đồng của anh chị. Thông thường, mỗi bên đều có thể chấm dứt hợp đồng với lý do chính đáng và báo trước khoảng 30 ngày.
Hầu hết hợp đồng bảo hiểm có thời hạn 12 tháng và sẽ tự động gia hạn nếu anh chị không thông báo chấm dứt trước ngày kết thúc. Với phần lớn công ty bảo hiểm ở Bồ Đào Nha, việc hủy hợp đồng cần thực hiện bằng văn bản (thư, email hoặc mẫu trực tuyến tùy quy định từng công ty).
Khiếu nại về công ty bảo hiểm
Nếu muốn khiếu nại, trước tiên anh chị cần gửi văn bản đến bộ phận khiếu nại nội bộ của công ty. Thông tin quy trình khiếu nại sẽ được cung cấp ngay khi anh chị mua bảo hiểm.
Nếu không hài lòng với kết quả hoặc không nhận được phản hồi, anh chị có thể liên hệ Thanh tra viên Khách hàng – đơn vị trung gian độc lập mà tất cả công ty bảo hiểm ở Bồ Đào Nha bắt buộc phải có. Thông tin liên hệ của họ sẽ có trong hợp đồng hoặc trên website công ty.
Anh chị có thể gửi đơn tới thanh tra viên nếu chưa nhận được phản hồi thỏa đáng sau 20 ngày; thanh tra viên sẽ xử lý trong vòng 30 ngày. Sau thời hạn này, nếu anh chị vẫn không hài lòng với kết quả, anh chị có quyền khiếu nại lên cơ quan giám sát ASF.
Dù anh chị mua hay thuê nhà tại Bồ Đào Nha, bảo hiểm nhà ở là giải pháp an toàn để bảo vệ tài sản và giảm thiểu rủi ro tài chính trước những sự cố bất ngờ. Lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp sẽ giúp anh chị chủ động kiểm soát chi phí, bảo toàn giá trị tài sản và yên tâm tận hưởng cuộc sống tại Bồ Đào Nha.